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高温保险你选对了吗 投保时应留意免赔事项

2017-08-09 分享到:

  上周,全国多地接连发布橙色高温预。赤日炎炎下,当很多人选择减少外出、躲进空调房时,却还有人在户外工作岗位上坚守着,如执勤交警、环卫工人、快递员、建筑工人等。

  日前,有保险公司“顺势而为”推出了——“高温中暑险”。由于该险种可以赔付因为高温而导致的事故,从而引起人们的热议。不过,这种保险并非任何中暑都会赔付的。

  A意外险“不管”中暑

  日常生活中,很多人以为,中暑属意外,因此意外险就可赔付。但实际上,中暑并不能得到意外险的赔偿。

  平安保险省公司专业人士刘炜说,因为意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不相同的、有其特殊的范围。通常,在保险合同条款里,意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。虽然急性中暑具有一定的偶然性,但在医学上,中暑被认为是一种疾病,主要是因身体长时间处在较高温度中,导致机能发生了变化,主要由自身身体素质引起的,并非外来突发的事故,因此,普通的意外伤害保险无法对中暑进行赔付。

  不过,学生在学校投保的学平险含有住院医疗保险责任,因意外或疾病情况下住院治疗,都可以获得补偿。此外,消费者亦可投保定期寿险、终身寿险,从而进一步增加人身保障的厚度。定期寿险、终身寿险,只有在身亡或全残的情况下才可以理赔,所以一旦因为中暑发生前述风险,会按照约定的保险金额赔付。

  如果是在高温天气下长期工作的专业人士,如建筑工人等,在夏天发生中暑的风险比较高,会产生医疗费用,可以通过健康险的形式来补偿。健康险中的住院医疗、住院津贴保险是可以为类似情况进行赔付的。顾名思义,住院医疗保险属于报销型保险产品,主要负担住院治疗期间的费用,在扣除社会基本医疗保险或其它医疗福利补偿后,仅针对剩余部分给予补偿。有些保险责任还覆盖住院前、后15日内的医疗费用。而住院津贴保险,则是根据实际住院治疗的天数给予补偿,与治疗花费、是否已获得补偿没有关系。具体给付金额按约定的每日津贴标准乘以住院天数。

  在社保中,也有针对高温中暑的保障规定:“劳动者因高温作业或者高温天气作业引起中暑,经诊断为职业病的,享受工伤保险待遇”。只不过工人发生中暑事件后,在送诊的同时必须经由省、市、区级的职业病防治诊断机构确认为中暑后才能算为职业病。

  B购买时需留意免赔事项

  普通意外险不赔偿中暑,但是一些保险公司却开发出来一些专门应对高温天气的保险,价格还十分便宜。

  如平安在天猫推出的“高温中暑意外保险”,价格为10-38元,保障期间为60-90天,可以赔偿因为中暑导致的医疗费,最高可以报销2万元,因为中暑导致的身故,则可以最高赔偿50万元。

  还有一种保险,是高温补贴保险,只要气温达到保险公司约定的度数,就可以得到赔偿。如翼支付的甜橙高温补贴险,只要当气温超过保险公司与客户约定的标准,客户就能够从保险公司处领取高温津贴。甜橙高温补贴险保费为3元,每份保障期为时一周。如7月12日投保,则保障期限为7月19日-25日。在保险期间内,以成都为例,如果当地最高气温达到或超过35度,无需申请理赔,翼支付将自动向消费者发放每天5元的高温补贴。由于最高可投保10份,因此每周最高可获得赔付350元。

  看上去,这些在电商渠道推出的高温专属保险购买和理赔都很方便,但仔细一看免赔事项,还是有很多值得注意的地方。比如“高温中暑意外保险”,明确提出保险期间前后三天内确诊的中暑不会赔偿,身故主要是因为既往病症导致的不会理赔,治疗高温引起的心脑血管等其他疾病也不会赔偿。尤其是最后一条,必须是治疗“中暑”而不是并发症,才能获得赔偿,身体本身就不是很健康的,就需要注意了。

  至于保温补贴险,也根据所在城市的不同有所区别,不同城市的理赔门槛并不相同,如洛阳是37度,重庆是39度,北京为38度。如果有“羊毛党”特意去购买高温城市的保险,可能会被拒赔,因为免赔事项是这么规定的,被保险人在保险期间内未实际居住投保时申报并记载于保险合同的城市/区域的。更何况,贵阳市还不在理赔范围之内。

  C夏季爱车更需要“关怀”

  高温天气下,行驶、停放在室外的车子面临的风险也十分大,尤其是自燃。

  夏季是汽车自燃事故的高发期,自燃不仅给车主带来严重经济损失,甚至危及生命安全。在新闻报道中,私家车自燃的报道也屡见不鲜。不少车主在买保险时却都容易陷入这样的误区:已经购买了车损险,车辆自燃也在理赔范围之内。实则不然。

  保险专家表示,自燃险是需要额外附加购买的保险,否则车辆一旦自燃,保险公司有权拒赔。高温天气下,汽车自燃的概率是平时的10倍。买了自燃险之后,一旦自燃也就可以获赔了。据天安财险客服介绍,自燃险费率根据车辆不同而不同,车龄越老旧,自燃险费率也就越高。

  另外,夏季本身属于各种意外多发季节,车窗玻璃破裂的概率还是比较高的。如果爱车刚好只有玻璃(非天窗玻璃或者其他特殊约定除外)被砸中,一般情况下车损险是不予以赔付的,只有玻璃单独破碎险才可以赔付,所以如果比较关注这一风险的,该险种可以考虑购买。

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