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重新认识寿险

2020-11-04 分享到:

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重新认识定期寿险

1、定期寿险是什么

定期寿险,指的是在合同约定时间内身故或全残,保险公司根据合同规定的比例进行赔付。

如果被保险人在保险期限届满时仍然健在,保险合同将终止,保险公司不再承担责任并且不退还已交保费,属于消费型保险。

重新认识寿险

2、定期寿险有哪些特点

(1)保费低,保额高

定期寿险的保费低,保额高。

适合中低收入、工薪阶层,以及只考虑转移身故/全残等极端风险,而不考虑用寿险做资产传承的人。

所以,定期寿险的杠杆率比较高。

(2)保障责任简单,针对性强

和其他险种对比,定期寿险条款简单,针对性强,保障内容一目了然。

无论是疾病死亡、意外死亡还是自然死亡,只要是在合同保障期限内的,定期寿险都能赔付。

除了保障身故外,绝大部分定寿还会保障全残。

某款定期寿险的保障责任某款定期寿险的保障责任

(3)抵御早逝、猝死的风险

根据数据统计,我国每两周就有近7万20-50岁的人英年早逝。

每年心源性猝死发病人数超过54万,相当于每天有1500人因心源性猝死而离世。

从这些数据可见,风险就埋伏在我们的身边。

定期寿险不能减少这些风险,但在风险来临后,它可以抵御因身故或全残带来的经济困扰。

3、定期寿险有必要买吗

因为定期寿险只有身故或全残的时候才会赔付,并且受益人不是本人。

所以,很多人觉得自己的身体健健康康,不想让这些钱打水漂。

不过,定期寿险不是适合任何人。

对以下人群来讲,定期寿险是非常有必要的:

适合买定期寿险的人群适合买定期寿险的人群

天有不测风云,人有旦夕祸福。

一旦承担重大家庭责任的人遭遇不测,对普通家庭来讲,无疑要遭受精神和经济的双重打击。

所以,定期寿险适合需要承担家庭责任的人群投保,除了家庭经济支柱外,全职角色的家庭人员也非常重要。

而家中的老人和小孩一般没有很大的家庭责任,没有必要购买定期寿险。

02

买定期寿险需要注意什么

虽说定期寿险的结构没那么复杂,但是挑选产品时还是需要注意一些地方:

(1)保额适中

保额太低起不了转移风险的作用,太高意味着保费也高,可能会造成经济压力。

所以,保额的选择要根据家庭的经济情况,以及自身对家庭的责任进行评估。

大部分成年人承担的家庭责任包括家庭负债、孩子的养育、父母的赡养以及家庭生活费的支出。

另外,还可以用收入身价法来确定保额。

一般来说,要以未来至少10年的预期收入作为保额。

(2)保障期限要完全覆盖家庭重大责任期

定期寿险的保障期限通常有20年、30年,或者是保至多少岁。

选择的保障期限,最好能覆盖自己承担家庭责任最重、对家庭影响最大的时期。

等到保险期限结束之后,被保人的家庭责任基本完成得差不多,经济重压也减少。

这个时候即使发生极端风险,从经济角度讲,对整个家庭的影响也不太大了。

真正实现了在家庭责任最重的时期得到充分保障。

(3)受益人选谁

一般来讲,买定期寿险为了谁,就选谁为受益人。

这称为指定受益人,可以指定收益的顺序和份额。

保险金赔给谁,怎么赔,你说了算。

不过多数保险公司只允许指定父母、配偶和子女为受益人。

如果不指定受益人,就默认为法定受益人,按照《继承法》的继承顺序来赔付:

建议大家买保险时优先选择指定受益人,不仅可以避免家庭纠纷,且理赔速度更快。

(4)注意投保限制

选定期寿险,还要看健康告知、免除责任、职业限制。

健康告知是投保的门槛,一定要做好如实相告,以免造成理赔困扰。

一般来讲,定期寿险免除责任比较简单,有些产品仅有3条免除责任,部分产品则会有7条。

比较常规的免除责任有以下三条:

定期寿险常规的免除责任定期寿险常规的免除责任

职业也是其中一个限制,从事高危职业的人群,可以重点关注职业限制没有那么严格的产品。

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